Vous êtes peut-être envieux de vos amis qui ont accès à un plan 401(k) avec contrepartie de l'entreprise. Mais votre situation est plus fréquente que vous ne le pensez. 25 % des employés à temps plein travaillent dans des entreprises qui n'offrent pas de plan 401(k) ou de retraite. Les chiffres sont encore pires pour ceux qui travaillent dans de petites entreprises.
Vous pourriez être surpris par le nombre d'options qui s'offrent à vous. Certaines d'entre elles sont plus intéressantes qu'un plan 401(k).
Si vous êtes indépendant ou employé à temps partiel, il existe plusieurs façons d'épargner pour la retraite :
1. Investissez dans un Roth IRA. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez épargner 6 500 dollars chaque année. Les personnes de moins de 50 ans peuvent mettre de côté jusqu'à 5 500 $. Vous n'êtes pas admissible si vous gagnez plus de 117 000 $ si vous êtes célibataire. Ce montant passe à 184 000 $ si vous êtes marié et faites une déclaration conjointe.
- Vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, mais vous n'avez pas à payer d'impôt lorsque vous commencez à retirer de l'argent après l'âge de 59,5 ans. L'argent que vous retirez doit avoir été sur le compte pendant au moins cinq ans.
2. Investissez dans un IRA traditionnel. Si les plafonds de cotisation sont les mêmes que pour un Roth, il existe une différence majeure : vos cotisations sont déductibles pour la plupart, mais vous payez des impôts sur vos gains lorsque vous les retirez. La déductibilité ou non de vos cotisations dépend de vos revenus.
3. Utilisez un Solo 401(k). Vous pouvez investir 100 % de vos revenus dans un Solo 401(k), jusqu'à 18 000 $ par an. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez investir jusqu'à 24.000 $. Si vous travaillez pour votre propre compte, vous pouvez verser des fonds supplémentaires, jusqu'à un total de $53.000. Les fonds supplémentaires sont limités par votre revenu ou le bénéfice net de votre entreprise.
4. Placez de l'argent dans un SIMPLE IRA. Un simple IRA vous permettra de cotiser jusqu'à 12 500 dollars par an ou 15 500 dollars si vous avez plus de 50 ans. Si vous êtes propriétaire de votre entreprise, vous pouvez même verser une contribution équivalente à la vôtre, jusqu'à concurrence de 3 % !
5. Régime de retraite simplifié des employés (RSE). Vos cotisations sont limitées à 53 000 $ et à 20 % de vos gains nets ou à 25 % de votre rémunération. Un SEP fonctionne de la même manière qu'un IRA traditionnel. Vous pouvez déduire vos cotisations et ne payez pas d'impôts sur les gains avant de commencer à retirer de l'argent.
6. Investissez dans un ou plusieurs fonds indiciels. Bien que vous ne puissiez pas déduire vos cotisations par le biais d'un compte de courtage standard, vous pouvez éviter de payer des impôts jusqu'à ce que vous vendiez vos actions. Un fonds indiciel peut être conservé jusqu'à la retraite.
- Pour investir dans des actions individuelles, il faut souvent les vendre avant la retraite. Vous devrez payer des impôts sur les gains éventuels et cet argent ne sera pas disponible pour des investissements.
- Vous aurez cependant plus de flexibilité. La plupart des comptes de retraite imposent des pénalités pour les retraits anticipés.
Profitez de l'investissement automatique. Tous ces comptes vous permettront de mettre en place des déductions automatiques de votre compte chèque. Les montants nécessaires pour ouvrir un compte sont également très faibles. Même si vous ne pouvez cotiser que 25 $ pour votre retraite, vous pouvez commencer dès aujourd'hui.
Examinez toutes les options et choisissez celle qui correspond le mieux à votre situation. Il peut valoir la peine de passer une heure avec un planificateur financier bien informé. Laissez un expert vous mettre sur la meilleure voie et prenez ensuite le contrôle de votre retraite.
Chaque type de compte de retraite permet une variété d'investissements, notamment des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Choisissez une stratégie d'investissement qui correspond à votre calendrier de retraite. Il n'y a aucune raison de laisser l'absence d'un emploi à temps plein interférer avec la planification de votre retraite. Vous avez de nombreuses options à votre disposition.
.jpg)
.jpg)
.jpg)